Nos dias de hoje, o obtenção ao crédito é um dos principais facilitadores para a realização de metas, como a aquisição de uma residência, carro ou até mesmo para emergências e investimentos pessoais. Entretanto, para obter esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre considerado: o pontuação de crédito. A seguir, vamos explorar em detalhe o que é o score de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de recusa de crédito e como opera o processo de "destravar" o pontuação.
Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um valor que oscila geralmente de zero a mil no Brasil, e ele reflete o grau de confiança que os instituições bancárias e instituições financeiras têm em um indivíduo como consumidor. Esse valor é calculado com base em diversos critérios, como seu registro de pagamentos, dívidas, comportamento financeiro, entre outros. O pontuação é uma das ferramentas mais empregadas para avaliar se uma indivíduo é um bom pagador e se tem capacidade de arcar com novas obrigações.
Quanto maior o score, maior a chance de o indivíduo obter crédito com melhores condições, como juros menores. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a obtenção de crédito ou causar com que o crédito seja oferecido com termos negativos, como juros elevados.
Como Funciona o Rating Bancário?
O classificação bancária está diretamente conectado ao conceito de score de crédito, mas geralmente é mais empregado para definir a solidez e a saúde financeira de instituições, como organizações bancárias e conglomerados. Esse sistema avalia o perigo de não pagamento de uma instituição em honrar seus acordos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a Standard & Poor's, Moody’s e Fitch, são as encarregadas por atribuir notas às empresas e instituições bancárias. Essas classificações indicam aos investidores e ao mercado em geral se a empresa ou instituição é financeiramente saudável e se é confiável.
Da mesma forma, o consumidor individual também possui uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas entidades de crédito como uma forma de determinar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma indivíduo. Assim, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma extensão do seu score de crédito, avaliando o risco que você apresenta para os emprestadores.
Compreendendo o Doutor Score
O conceito "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e serviços especializados em melhorar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma espécie de consultoria ou ajuda online que ajuda as indivíduos a compreenderem melhor seus scores de crédito e oferece métodos para melhorar a pontuação.
Essas empresas examinam seu registro financeiro, destacam os pontos fracos que podem estar afetando sua pontuação e sugerem medidas práticas para ajustar ou melhorar esses fatores. O propósito é “liberar” o score, tornando-o mais alto e, portanto, ampliando as probabilidades de conseguir crédito em condições mais vantajosas.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Receber uma recusa de crédito pode ser desanimador, mas ela acontece por diversas razões, e o mais frequente é um score de crédito baixo para o tipo do crédito solicitado. Ademais, há outras razões que podem levar à recusa, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode afetar negativamente seu pontuação.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas verificações ao seu CPF em pouco tempo podem ser vistas como um indicador de perigo pelas instituições financeiras.
Renda Insuficiente: Mesmo com um bom score, se sua salário não for suficiente para garantir o valor do crédito pedidos, a empresa pode negar o crédito.
Dívidas pendentes: Se você tem débitos ativos e uma alta porcentagem de sua renda já está destinada a essas obrigações, as entidades de crédito podem avaliar que você não terá condições de arcar um novo empréstimo.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score destravado" implica elevar sua nota a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com melhores condições. Se você teve crédito negado ou está insatisfeito com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos fatores mais impactantes para o pontuação é o acerto de contas das suas obrigações. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais pontual você for, melhor será seu score.
Regularize seus débitos: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os bancos e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua pontuação.
Não Abuse do Crédito: Não tenha muitos cartões de crédito ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode sinalizar um perfil arriscado para as instituições financeiras.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É importante que suas informações cadastrais estejam sempre atualizadas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa Experian e Boa Vista.
Use o Crédito de Forma Responsável: Faça uso do crédito de forma prudente, gastando limitações e fugindo de dívidas extras. Pagar mais que o valor mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também ajuda.
Passo a Passo para Consultar seu Score
Verificar seu pontuação de crédito é um procedimento fundamental para compreender como o mercado financeiro te enxerga e como você pode ajustar suas finanças. No Brasil, as principais empresas que oferecem relatórios de pontuação são Serasa Experian, Boa Vista SCPC e SPC Brasil. A verificação pode ser feita de forma gratuita doutor score e ágil por meio de seus sites ou aplicativos. Confira como consultar em cada uma delas:
Serasa Experian: A verificação da pontuação pode ser feita de maneira gratuita diretamente no portal ou aplicativo do Serasa Experian. Adicionalmente, o Serasa disponibiliza uma série de serviços adicionais, como notificações sobre CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é viável consultar seu score sem custo no site da Boa Vista. Essa empresa também propõe sugestões para elevar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC Brasil também permite a verificação ao score, assim como oferece recursos que ajudam a observar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Como o Score Afeta o Crédito
O impacto do score na aprovação de crédito é direto. As entidades de crédito usam essa pontuação para determinar o perigo de inadimplência e, com esse critério, decidir as condições de crédito que serão oferecidas. Indivíduos com um score alto (geralmente acima de 700 unidades) têm melhores oportunidades de obter crédito com vantagens, como taxas de juros menores e prazos mais longos.
Já quem tem um score baixo podem passar por obstáculos, como negação de crédito, altas taxas de juros ou prazos mais curtos para quitação. Esse contexto revela a importância de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação com frequência.
Conclusão
Manter um bom score de crédito é essencial para quem deseja conseguir empréstimos com boas ofertas. Compreender o que afeta sua nota e como ajustá-la pode ser decisivo entre uma aceitação ou negação. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem pretende liberar sua pontuação e adquirir mais oportunidades financeiras.